O endividamento pessoal e de empresas é um problema histórico, mas cenários desafiadores, como o que vivemos durante a pandemia de Covid-19, agravam ainda mais a situação. A proporção de brasileiros endividados alcançou recorde histórico em maio de 2021, segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), iniciada em 2010 pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC). Cartão de crédito, cheque especial, empréstimos e financiamentos ainda são considerados os principais vilões das dívidas e da inadimplência. E para sair dessa situação, o melhor a se fazer é procurar pela renegociação de dívidas e buscar manter o planejamento financeiro em dia.
Existem diferentes maneiras para seguir com a renegociação de dívidas, mas o melhor a se fazer é avaliar o cenário e a situação da dívida e entender quais são as mais indicadas. Reunimos aqui as principais dicas para quem quer renegociar as dívidas e quais práticas não devem ser seguidas.
Como saber se tenho dívidas que podem ser renegociadas?
É bem importante que você tenha um controle dos seus pagamentos, ou seja, saber o que conseguiu pagar dentro do prazo e quais dívidas foram acumuladas. Além desse controle próprio, no caso das pessoas físicas, é possível consultar gratuitamente no Serasa Limpa Nome através do CPF. Assim você fica sabendo exatamente quanto está devendo e para quem.
Como fazer a renegociação de dívidas
Essa prática pode ser feita diretamente com o credor, em feirões para limpar o nome e até mesmo por meio de refinanciamento da dívida. A renegociação com o credor tende a ser a forma mais favorável, assim como buscar negociar diretamente com canais oficiais do agente financeiro que tenha fornecido o crédito. Muitas organizações já permitem até mesmo a renegociação de forma totalmente online.
Tenha em mente que o credor pode tentar uma conciliação direta com o cliente devedor, antes de encaminhar para uma financeira especializada em cobranças. Se possível, tente essa negociação direta. Além de resolver o problema o quanto antes, você evita estratégias utilizadas por essas empresas. Algumas podem até facilitar com condições especiais de parcelamento, mas muitas ainda utilizam métodos nada amigáveis, pressionando para o pagamento da dívida.
Lembrando que ameaças, ligações noturnas e mensagens no celular são práticas passíveis de indenização por dano moral por parte da instituição bancária. Se isso já aconteceu e você se sentiu prejudicado, agende uma consultoria com especialistas no assunto.
Melhores práticas para renegociação de dívidas
Ainda que com base no Código de Defesa do Consumidor, depois de cinco anos, os registros de negativados devem ser retirados do SPC, Serasa entre outros, é importante não adiar e quitar a dívida o quanto antes. Além de limpar o nome, é uma oportunidade de aprender a melhorar o planejamento e de não adquirir mais dívidas, além de ter a chance de trocar dívidas caras por dívidas mais baratas.
Outro argumento importante para renegociar a dívida é o fato de que ela para de aumentar. Um dos grandes problemas das pessoas e empresas endividadas é quando a dívida vira uma bola de neve, por conta das altas taxas de juros. Já em processo de renegociação, é possível chegar em um acordo bom para o credor e para o devedor, fazendo com que a dívida pare de crescer.
Bom, como falamos anteriormente, cada caso é um caso, mas existem boas práticas que podem auxiliar no processo de renegociação de dívidas:
#1 Saiba qual é o valor exato da dívida
Saber o tamanho da dívida, incluindo taxa de juros e todos os encargos envolvidos, é fundamental no momento da negociação. Além de ajudar no cálculo do saldo devedor, ajuda na apresentação de uma proposta para a quitação. Muitos agentes financeiros oferecem esses dados para consulta.
#2 Entenda e avalie as condições apresentadas
É de praxe que você receba uma proposta para renegociar a dívida. Avalie as condições, se foram aplicados descontos, os juros das novas parcelas entre outros possíveis benefícios. Cuidado com o risco da dívida ficar ainda mais cara no longo prazo. Se você tem condições de pagar à vista, por exemplo, é normal que o desconto seja maior. Não esqueça também de pedir uma carta de quitação e de confirmar em quanto tempo a sua situação será regularizada, caso o nome esteja negativado.
Dica: se você parcelar a dívida renegociada, coloque esse valor na sua planilha de gastos. É importante que você lembre desse novo compromisso, para não cair de novo em uma bola de neve.
#3 Não aceite o que não condiz com a sua situação financeira atual
Assumir novas parcelas ou um prazo maior de pagamento, mas com uma taxa de juros não tão baixa, pode complicar ainda mais a situação, principalmente se você não tem certeza se poderá cumprir com o pagamento. O ideal é oferecer uma contraproposta e tentar negociar da melhor maneira, para uma possível redução de juros ou dos valores das parcelas. A sua realidade financeira pesa muito no momento da renegociação de dívidas, não se esqueça disso.
#4 Cuide do seu planejamento financeira para não fazer novas dívidas
Aprenda com esse erro e faça o possível para evitar essa situação das dívidas novamente. Sabemos que imprevistos acontecem, mas também sabemos como as dívidas podem complicar muito a vida de uma pessoa ou de uma empresa. Por isso, cuide do seu planejamento financeiro, procure ter reservas de segurança e se organize para não fazer novas dívidas.
#5 Tenha cuidado com as fraudes
Golpes e fraudes, principalmente pelo WhatsApp, estão cada vez mais frequentes. Tenha atenção redobrada caso receba mensagens que possam coincidir com propostas de negociação de dívidas. Tenha certeza de que está falando com uma empresa real ou que você já tenha o contato. Muito cuidado em compartilhar dados e efetuar transferências sem confirmar tudo antes.
Não reconheço parte da dívida: e agora?
Falando em cuidado, é bem importante ficar esperto com a cobrança de valores abusivos durante uma renegociação. Quando isso acontece, a renegociação judicial de dívidas pode ser o melhor caminho, ou seja, é realizada uma ação para questionar os valores cobrados – essa ação vale tanto para pessoa física, quanto para pessoa jurídica.
O primeiro passo é ter em mãos toda a documentação necessária, como contratos e extratos, para pedir a revisão do contrato que originou a dívida e do que está sendo cobrado. Como não existe lei que limita os juros bancários, cabe ao cliente avaliar se está ou não sendo prejudicado por juros abusivos.
Para isso, procure ajuda especializada. Cada situação deve ser analisada de maneira particular e o melhor a se fazer é contar com profissionais especializados em direito bancário que podem orientar se o melhor caminho é uma renegociação judicial ou práticas mais diretas de renegociação.
Nós da Pereira Andrea Advocacia temos experiência em Direito Bancário e Financeiro. Entre em contato conosco para agendar uma consultoria e descobrir como podemos ajudar em seu caso.